負利率浪潮襲捲全球，過去定存1000萬元，每個月可以領到5萬元，退休生活高枕無憂，現在只剩下1萬元，等於退休準備金至少要5000萬元。利息日漸稀薄，面對退休路迢迢，小資族該怎麼辦？
第一金投信投資長高子敬建議，採取定時定額策略，以複利的概念滾動出退休金，仍舊是作好退休準備的不二法門，國人過去習慣以定存作為投資理財的工具，但是在全球經濟陷入低成長的陰霾下，各國央行紛紛祭出負利率措施以提振經濟，台灣雖然不致於跟進，卻也面臨不小的降息壓力。
從去年9月至今，央行已經連續4度調降利率水準，目前重貼現利率來到1.375%，為歷史次低，連帶也引發各大行庫出手調降定存利率。
定存利率直直落，衝擊著退休族的未來。根據統計，台灣五大行庫一年期平均定存利率每8年就腰斬一半，2000年的時候還有5%，但是到了2008年砍到了2.72%，今年又進一步來到1.2%的低利率水準。
2000年前，只要準備1000萬元擺在銀行定存，每個月大約可以領到5萬元，應付退休生活綽綽有餘。
圖／聯合報提供
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分享然而，以現在1.2%的利率計算，如果每個月要領到一樣的利息，至少要準備5000萬元的退休金，本金足足增加了5倍。
高子敬強調，除了退休門檻提高之外，國內物價水準也年年上升。過去16年來，民生物價所累計的通貨膨脹率高達18%，而房價指數則大漲1.8倍，反觀勞工的經常帳薪資只增加了14.8%，平均每年增幅不到1%，完全跟不上通膨的速度，而且只能「望屋興嘆」。
高子敬認為，面對利息日漸稀薄，退休路迢迢。如果只是消極沉膩在當前的低利率氛圍中坐以待斃，只會完全沒有翻盤的機會，要打敗負利率大魔王，更應該採取主動積極的態度，正面迎戰。而最簡單的方法就是「定時定額」投資，滾動出豐富的退休金。
「定時定額」是個老生常談的辦法，卻屢試不爽，因為透過它，可以達成兩項成果：一是分批布局，解決了「進場時點」高低的問題，降低波動風險；二是擅用「時間」的優勢，結合「複利」的公式魔力，創造不可思議的效果。
以25歲進入社會的小資族為例，如果預計60歲退休，在每年8%投資報酬率的假設前題下，每個月只要定時定額投資5000元，35年後，即有機會累計出1200萬元的退休帳戶，而如果是35歲的壯年，同樣的退休目標與投報率假設下，每個月定時定額的金額要12000元。
由此可以看出，退休準備越早規劃，負擔就越輕鬆，而且越有機會達成退休目標。反之，時間越短，負擔就越大，壓力也越重。高子敬說：「這就是複利的魔力」，也是小資族能夠創造不簡單成果的最佳方法。
由此可以看出，退休準備越早規劃，負擔就越輕鬆，而且越有機會達成退休目標。反之，時間越短，負擔就越大，壓力也越重。高子敬說：「這就是複利的魔力」，也是小資族能夠創造不簡單成果的最佳方法。